Préstamos rápidos falsos: la estafa que te pide pagar antes de darte el dinero

Si alguien te ofrece un préstamo y, antes de ingresarte nada, te pide que pagues tú “gastos de estudio”, un “seguro de impago” o la “apertura del expediente”, casi con seguridad no existe ningún préstamo. Es una estafa de pago por adelantado: el dinero solo va de ti al estafador, y tras cada pago aparece otro gasto. El Banco de España lo resume en una advertencia al público sobre ofertas de préstamos fraudulentas: el préstamo nunca se materializa, las cantidades adelantadas no se recuperan y la recomendación es no hacer nunca desembolsos previos.

Cómo te llega la oferta

El fraude busca a quien necesita dinero con prisa o ya tiene deudas. Los canales más habituales son:

• Anuncios en redes sociales con frases como “préstamo sin papeleo”, “aunque estés en ASNEF”, “sin nómina” o “dinero en 24 horas”. Al pulsar, te llevan a un formulario o directamente a un chat de WhatsApp o Telegram.
• Mensajes que no has pedido por SMS, WhatsApp o correo, a veces con tu nombre, porque tus datos se han filtrado o los dejaste en otra web de préstamos.
• Webs que copian a una entidad real: el mismo logotipo, un nombre casi idéntico y, a veces, un número de registro que pertenece a otra empresa.

Luego el guion se repite: te “aprueban” enseguida, te envían un contrato en PDF con buen aspecto y, justo antes de la transferencia, surge el pago previo. Si lo haces, aparece otro concepto (“el seguro no ha entrado”, “hay que desbloquear la transferencia”) y así sucesivamente.

Las señales que lo delatan

1. Te piden dinero antes de recibir el préstamo. Es la señal más clara. Una entidad legal puede cobrar comisiones, pero figuran en la información previa al contrato y en la TAE, y no te pide que se las envíes por Bizum, transferencia a una cuenta de un particular, tarjeta regalo o criptomonedas antes de firmar.
2. Te aprueban sin estudiar tu situación. Quien presta de verdad quiere saber si podrás devolverlo. Si nadie te pregunta por tus ingresos ni tus gastos, nadie piensa prestarte nada.
3. Las condiciones son mucho mejores que las del mercado. El Banco de España señala precisamente las ofertas más favorables que las condiciones habituales, de entidades desconocidas o de países lejanos, como señal de alarma.
4. El beneficiario del pago no coincide con la entidad. El IBAN es de otra persona, de otro país o de una empresa con otro nombre, y todo se gestiona por un chat con un “gestor”.
5. Presión y prisa: “la aprobación caduca hoy”, “si no pagas el seguro se anula”.
6. Te piden fotos del DNI por los dos lados y un selfi antes de cualquier otra cosa. Con eso pueden abrir cuentas o pedir créditos a tu nombre, así que nunca lo envíes por chat a alguien que no has comprobado.

Cómo comprobar si la entidad existe y está registrada

El Banco de España mantiene un Registro de entidades gratuito donde puedes buscar por nombre comercial, código o denominación social y ver qué actividades tiene autorizadas cada una. Los pasos:

1. Entra en bde.es escribiendo tú la dirección, sin usar enlaces del anuncio o del chat.
2. Busca el apartado de registros de entidades y abre la consulta online. La ubicación concreta del menú puede cambiar con las renovaciones de la web.
3. Busca la entidad por su nombre exacto y también por la razón social que aparezca en el contrato o en el aviso legal de su web.
4. Si aparece, comprueba que el domicilio, el dominio web y el tipo de actividad coinciden con lo que te han dicho. Un nombre parecido no vale.
5. Contacta con la entidad por el teléfono que figure en su web oficial (no el del chat) y pregunta si esa oferta y ese “gestor” son suyos.

Un matiz importante: que una empresa no aparezca en ese registro no significa automáticamente que sea una estafa. El propio Banco de España explica que la mayoría de las empresas que conceden créditos rápidos no están supervisadas por él, porque prestar dinero no es una actividad reservada a las entidades financieras. El registro te sirve, sobre todo, para confirmar que un banco es quien dice ser y para descubrir a quien usa el nombre de una entidad registrada sin serlo. Si la empresa no está, mira además quién hay detrás: denominación social, CIF y domicilio en el aviso legal, y si eso coincide con quien te pide el dinero. Tienes más comprobaciones de este tipo en cómo saber si una inversión es un chiringuito financiero y en cómo comprobar si una web es fiable.

Préstamo falso frente a crédito rápido legal pero caro

No hay que confundir la estafa con los créditos rápidos legales. Estos sí te ingresan el dinero, pero suelen ser préstamos pequeños, a devolver en muy poco tiempo, con un tipo de interés alto y comisiones elevadas. El resultado es una TAE muy alta, que es justo lo que te permite ver cuánto cuestan de verdad.

	Préstamo falso	Crédito rápido legal
¿Recibes el dinero?	No	Sí
¿Pagas algo antes?	Sí, y cada vez más	No deberías enviar nada antes de recibirlo
Información previa	Un PDF o un chat	Información normalizada antes de firmar, con TAE
Quién te cobra	Una cuenta que no coincide con la entidad	La propia entidad, según el contrato
Riesgo principal	Perder todo lo que adelantas	Pagar mucho por poco dinero y endeudarte

Ejemplo de TAE con números

Imagina un crédito rápido de 300 euros a 30 días en el que devuelves 330. Los 30 euros de diferencia son un 10 %, pero por un solo mes. La TAE lo anualiza teniendo en cuenta que el coste se repite periodo a periodo:

(330 / 300) elevado a (365 / 30), menos 1 = 1,10 elevado a 12,17, menos 1 ≈ 2,19, es decir, una TAE de alrededor del 219 %.

Si en lugar de 330 tuvieras que devolver 315 euros, la TAE bajaría a alrededor del 81 %, que sigue siendo muy alta. Las cifras son un ejemplo, no una oferta real. El Portal del Cliente Bancario tiene un simulador para calcular la TAE de un préstamo, útil cuando la publicidad solo dice “devuelve X euros”.

Ojo también con las prórrogas: si aplazas el pago a cambio de otra comisión, el coste se acumula y la deuda inicial no baja.

Antes de firmar uno legal

• Lee la información normalizada europea que deben darte antes del contrato y busca tres cifras: lo que recibes, lo que devuelves en total y la TAE.
• Comprueba qué pasa si te retrasas: intereses de demora y comisiones por impago.
• En los préstamos al consumo tienes 14 días naturales desde la firma para desistir sin dar explicaciones; después dispones de 30 días naturales para devolver el capital y los intereses de esos días. Comunícalo de forma que quede constancia.

Errores frecuentes

• Pensar que “solo son 50 euros”. Es el importe pensado para que pagues sin dudar, y el segundo pago siempre llega.
• Fiarte de un contrato en PDF con sellos y firmas: cualquiera puede fabricarlo.
• Comprobar solo el nombre en el registro, sin mirar que la web y el teléfono también son los de esa entidad.
• Pagar a un supuesto abogado o “recuperador” que te escribe después ofreciendo devolverte lo perdido a cambio de una comisión. Es la misma estafa en una segunda vuelta.

Si ya has pagado

1. Deja de pagar y corta el contacto, digan lo que digan del préstamo o de supuestas penalizaciones.
2. Llama a tu banco por su teléfono oficial y explica que has sido víctima de una estafa. Pregunta si se puede intentar recuperar la transferencia. Si pagaste con Bizum, ten en cuenta lo que se explica en estafas con Bizum: una operación que hiciste tú, aunque fuera engañado, es más difícil de recuperar que una no autorizada.
3. Guarda pruebas: capturas del anuncio, del chat, del perfil, del contrato, del IBAN o número al que pagaste y de los justificantes.
4. Denuncia ante la Policía Nacional, la Guardia Civil o la policía autonómica, con todo lo anterior.
5. Si enviaste tu DNI, menciónalo en la denuncia y vigila durante un tiempo tus cuentas y cualquier comunicación sobre préstamos que no hayas pedido. Si alguien opera con tu dinero sin tu permiso, sigue los pasos de me han robado dinero de la cuenta.
6. Si tienes dudas sobre cómo actuar, el 017 de INCIBE ofrece orientación gratuita en ciberseguridad.

Preguntas frecuentes

¿Un banco de verdad puede cobrarme una comisión de apertura?

Sí, pero tiene que figurar en la información previa y en el contrato, y estar incluida en el cálculo de la TAE. Lo que no hace una entidad legal es pedirte que le transfieras dinero a una cuenta ajena, por Bizum o con tarjetas regalo antes de concederte el préstamo.

Si una empresa de minicréditos no está en el registro del Banco de España, ¿es ilegal?

No necesariamente. Según el propio Banco de España, la mayoría de las empresas que conceden créditos rápidos no están supervisadas por él. Eso no te dice si son una estafa o no: tienes que comprobar quién está detrás, sus datos legales y, sobre todo, que no te piden pagar antes de recibir el dinero.

¿Qué hago si me llaman diciendo que tengo un préstamo preaprobado?

Cuelga y, si te interesa, entra tú en la web o la app de la entidad para comprobarlo. Las llamadas que se hacen pasar por entidades reales funcionan igual que las que se describen en llamadas falsas del banco.